30세 미만이라면, 어른이 보험 추천

어른이 보험, 처음 들어 보시나요? 어린이와 어른의 조합이라니 이게 뭔가 하시겠죠? 어른이 보험은 어른이 가입하는 어린이 보험이라는 뜻으로 보험 나이 30세 미만인 사람이 가입할 수 있는 어린이 보험을 뜻합니다.

지난 2018년 말부터 보험사들은 어린이 보험의 가입 연령 상한을 보험 나이 15세에서 30세로 늘렸습니다. 때문에 대학을 졸업하고 막 사회에 진출한 사회초년생은 어린이 보험에 가입할 수 있게 되었죠.

그렇다면 왜 어린이 보험에 가입해야 할까요? 그 이유를 한번 알아보도록 하겠습니다.

어른이의 기준, 보험 나이 알아보기

보험에서 적용하는 나이는 흔히 사용하는 나이와 만 나이와도 다릅니다. 보험 나이가 올라가는 날을 ‘상령일’이라고 하며, 보험 나이의 기준은 자신의 생년월일에 6개월을 추가하면 됩니다.

보험 나이 증가에 따른 보험료 변동은 보험료 산정에 있어 매우 중요한 요소이고, 보험 연령 상한을 지나면 가입이 불가능해 집니다.

<예시> 

2023년 3월 3일 기준 2007년 9월 3일생→ 만 나이 15세이지만 보험 나이는 16세로 1살 차이가 발생하는 것을 알 수 있습니다.

2023년 3월 3일은 2007년 9월 3일생의 상령일로 보험 나이가 1살 추가되는 날인 것입니다.

어른이 보험 장점

그렇다면 멀쩡한 성인 보험을 두고 어린이 보험을 가입할까요? 보험에서 가장 중요한 것은 당연히 보장 내용이지만, 추가적으로 적은 비용으로 최대의 효율을 목표로 보험을 설계하는 것이 핵심입니다.

바꿔 말하면 성인 보험과 같은 보장 내용임에도 불구하고 보험료가 저렴하다는 이야기겠죠?

성인 보험 대비 보험료가 저렴

성인 보험은 가입하는 연령층의 폭이 다양한 데 비해 어린이 보험은 가입하는 연령층이 0~30세로 한정되어 있습니다.

통계적으로 나이가 많을 수록 질병에 걸릴 확률이 높으며 그에 따라 의료비 지출 또한 증가합니다. 당연히 보험사에서는 높은 연령층이 가입하면 할수록 보험사의 위험부담도 증가하게 되는 것이죠.

즉, 보험은 위험도가 높을수록 산출되는 보험료가 증가할 수 밖에 없는 구조입니다. 그렇다면 상대적으로 위험이 덜한 젊은층을 대상으로 하는 어린이 보험료가 저렴한 것이 당연한 것이죠.

면책 및 감액기간이 없다

성인 보험의 경우 3대 질병을 비롯한 주요 질병 및 수술 담보에 대해 면책기간과 감액기간이 존재합니다.

성인 보험에 비해 어린이 보험이 보험료가 저렴한 이유와 같은 맥락으로 보험사에서는 어린이 보험에 대해 손해를 낮게 평가합니다. 따라서 어린이보험의 또 하나의 장점이 바로 면책기간과 감액기간이 없다는 점 입니다.

면책기간과 감액기간이 없다는 것은 내가 보험가입 후 그날 바로 질병이나 상해를 입더라도 보장 금액 100%를 받을 수 있다는 뜻입니다.

납입면제 범위가 넓다

납입면제 시 보장 기간은 변동되지 않으며 납입면제의 조건은 회사와 상품별로 상이하지만 대체로 성인보험의 경우 일반암, 급성심근경색, 뇌졸중, 80% 이상 후유장해입니다.

어린이보험의 경우 일반암(유사암 포함), 허혈심장질환, 뇌혈관질환, 50% 이상 후유장해로 납입면제의 범위가 더 넓다는 것을 알 수 있습니다.

어른이 보험 단점

장점이 있다면 단점도 존재하겠죠. 어른이 보험의 단점은 어떤 것들이 있을까요?

아무래도 어린이 위주로 설정된 담보들이기 때문에 성인에게 완벽하게 맞는 담보라고는 볼 수 없습니다. 사실 저렴한 보험료에 모든 필요조건을 만족한다는 건 거의 불가능에 가깝죠.

때문에 어른이 보험이 저렴하다고 무조건 가입하기 전에 보장 내용을 살피고 본인의 상황에 맞는 보험을 가입하는 것이 현명한 처사라고 볼 수 있겠습니다.

어른이 보험을 가입한다면

어른이 보험을 가입하기로 마음 먹었다면 생명보험사의 어린이 보험은 깊이 살펴보는 것이 중요합니다. 같은 어린이 보험이라도 손해보험사와 생명보험사의 상품은 큰 차이가 있습니다.

생명보험사의 주계약은 일반사망으로 가장 포괄적인 사망보험금이 포함됩니다. 그런데 우리나라는 법적으로 만 15세 이하 어린이는 사망보험금을 가입이 제한되어 있습니다.

이점을 고려하여 생명보험사의 어린이보험은 주계약이 암 진단비 등으로 구성되어 있는데, 상대적으로 보험료가 높은 일반사망 보험금이 없음에도 불구하고 보험료가 저렴하지 않은 편입니다.

또, 어린이 보험의 장점 중의 하나가 넓은 납입 면제 범위인데, 생명보험사의 어린이보험은 납입면제범위가 넓지 않습니다. 그러므로 어린이 보험을 가입한다면 생명보험사 보다는 손해보험사의 어린이 보험을 추천합니다.

보험 다모아에서 가입가능한 어른이 보험

보험 비교 사이트 보험 다모아에서 만 30세 까지 가입할 수 있는 어른이 보험을 찾아봤습니다.