자동차 보험에서 사고로 인해 타인이 입은 손해를 배상하는 세 가지 담보 중 마지막이 대물 배상입니다. 대인 배상 담보(대인 배상 1, 대인 배상 2)가 타인의 신체에 손해가 발생했을 때 사용되는 담보라면, 대물배상은 사고로 타인의 재물에 손해가 생겼을 때 작동하는 담보입니다.
그렇다면 타인의 재물의 범위는 어떻게 될까요? 단순히 자동차만을 포함하는 개념은 아닙니다. 타인 소유의 차량 외에도 신호등이나 간판 처럼 도로에 설치된 시설물이나 노상에 놓여진 물건, 화물차에 적재된 화물 등 생각보다 넓은 의미를 가집니다.
자동차 보험 대물 배상 담보에 대해 자세히 정리했습니다.
대물 배상 이란?
자동차 보험 대물 배상은 대인 배상 1과 함께 꼭 가입해야할 의무 보험으로 사고로 인한 타인의 재산에 손해가 발생했을 때 보험가입금액 한도내에서 보상해주는 담보입니다.
대물 배상의 보험가입 금액은 대인 배상 담보와 다르게 피해자 1인당 한도가 아닌 1 사고당 한도금액입니다. 즉, 한 사고로 다수의 재물에 손해가 발생했다면, 그 손해액의 전체 합계 금액을 보험가입금액 한도내에서 보상합니다.
손해액으로 산정되는 항목은 재물의 수리비용, 부품의 교환가액, 차량의 렌트비, 휴차료, 손해로 인한 영업손실, 시세하락손해 등 입니다.
대물 배상의 한도
대물 배상의 일부는 책임 보험으로 의무가입 대상입니다. 대물 배상의 일부라는 것은 최소 가입 금액을 2,000만 원으로 강제하고 있기 때문입니다. 대물 배상의 보험가입 금액이 1억 원이라면 2,000만원은 의무가입 금액, 그리고 초과하는 8,000만 원은 임의 가입 금액이 되는 것입니다.
의무가입 금액이 2,000만 원이라는 것은 사고 시 타인의 손실을 배상할 돈이 최소 2,000만 원은 존재한다는 것입니다.
하지만 자동차 보험 가입 시 대물 배상을 2,000만 원만 선택하는 사람은 많지 않습니다. 왜냐하면 자동차가 자동차끼리만 사고가 나는 것이 아니고, 수많은 경우의 수가 존재하기 때문입니다.
삼성화재 애니카 다이렉트 자동차 보험에서 30대 후반 남성 기준 대물 배상 한도와 보험료를 산출했습니다. 다음은 예시이며 대략적인 금액만 확인하시기 바랍니다.
- 2,000만 원 : 158,190원
- 3,000만 원 : 177,390원
- 5,000만 원 : 178,980원
- 7,000만 원 : 182,700원
- 1억 원 : 189,440원
- 2억 원 : 189,630원
- 3억 원 : 189,800원
- 5억 원 : 189,980원
- 10억 원 : 190,150원
2,000만원과 10억 원의 보험료 차이는 약 32,000원으로 나타납니다. 통계를 보면 1억 원 미만으로 대물 배상을 가입한 사람은 약 3.3%로 매우 소수임을 알 수 있습니다.
대물 배상의 보상 범위
타인의 재산상의 손실은 차량 등 유형의 물체에 발생한 직접적인 파손 등에 의한 손해부터 사고로 인한 영업손실까지 포함됩니다. 심지어 애완동물이나 가축의 피해도 대물 배상으로 처리해야 할 손해의 범위에 들어갑니다.
만약 가해 차량이 중앙선을 침범하여 마주오던 화물트럭을 충격한 후 인도에 있던 보행자의 애완견을 죽이고 인근 상점을 충돌한 사고가 발생했다고 가정해봅시다. 이 경우 대물 배상으로 처리해야하는 재산상의 손실은 다음과 같습니다.
- 화물차량의 파손
- 화물차량 화물칸에 적재된 화물
- 보행자의 애완견
- 상점 건물
- 건물 내 집기
- 화물차량의 영업 중단 손해
- 피해 상점의 영업 중단 손해
- 화물차량의 수리로 인한 렌터카 비용
만약 최소가입금액인 2,000만 원만 가입된 상태라면 위와 같은 손해를 충분히 보상할 수 있을까요?
또한 2~3억 원을 호가하는 수입차와 사고가 발생한다면, 수리비만 적게는 수천, 전손처리하게 되면 수억 원대의 손해 배상을 해줘야되는 상황에 빠질 수 있습니다.
이런 상황에 대비하기 위해 대물 배상의 한도는 최소 5억 이상의 금액으로 가입하는 것을 추천드립니다. 대물 배상의 한도 1억 원과 5억 원, 10억 원의 보험료 차이는 몇 만원 내외입니다.
연간 몇 만원을 절약하기 위해 거액의 채무자가 될 위험을 감수할 필요는 없지 않을까요?
교통사고처리특례법 보호
대인 배상 2의 가입 금액을 무한으로 가입하고 동시에 대물 배상 가입 금액을 제대로 알고 가입해야 사고 발생 시에 교통사고처리특례법의 보호를 받을 수 있습니다.
가입 금액이 무한인 대인 배상 2는 대인피해의 금액을 처리하는데 한도 제한이 없습니다. 하지만 대물 배상은 한도가 유한이기 때문에 사고 당시 피해액이 가입 금액을 초과하면, 교통사고처리특례법의 특례 적용을 받지 못해 피해자와 따로 합의를 진행해야 합니다.
교통사고처리특례법의 보호를 받기 위해서라도 대물 배상의 한도는 최대로 가입하는 것을 권해드립니다.