불과 10년 전만 해도 기존에 질병이나 외상 이력(기왕력)이 있는 사람들은 유병자 실손 보험 가입이 어려웠습니다.
하지만 급속한 고령화로 유병 장수 시대가 다가옴에 따라 유병자 전용 보험에 대한 수요가 증가할 것으로 예측되어, 이제는 병력이 있는 사람들도 보험 가입이 충분히 가능합니다.
다만 보험료가 할증이 되고 가입할 수 있는 담보의 보장금액이 건강한 사람보다 다소 감소할 뿐입니다.
유병자 실손 보험 가입 조건
현재 판매되는 유병자 실손 보험의 기본 가입조건을 보면 3개월 이내 수술/입원/재검사에 대한 의사소견이 없고, 2년 이내 입원/수술한 적이 없고, 5년 이내 암으로 진단/입원/수술한 이력만 없다면 가능합니다.
최근에는 3개월 이내 수술/입원/재검사에 대한 의사소견이 없고, 1년 이내에 입원/수술한 이력만 없으면 가입이 가능한 유병자 보험도 등장했습니다.
물론 유병자 보험도 가입조건이 까다로우면 보험료가 저렴하고, 가입 조건이 다소 완화되면 보험료가 비싼 게 현실입니다.
아래 표는 유병자 보험 가입조건을 정리한 것입니다. 가입 조건의 앞 숫자를 따서 간편하게 부릅니다. 보험마다 해당 이력이 없으면 가입이 가능하다고 보시면 됩니다.
또한 도표에서 아래쪽으로 내려갈수록 보험료가 비싸지는데, 335보험이 가장 저렴하고 31 보험이 가장 비쌉니다.
| 구 분 | 가입조건 |
|---|---|
| 335 보험 | – 3개월 이내 : 수술/입원/추가검사 의사소견 – 3년 이내 : 수술/입원 – 5년 이내 : 암, 협심증, 심근경색, 뇌졸중, 에이즈, 백혈병, 심장판막증, 간경화증 진단/수술/입원 |
| 333 보험 | – 3개월 이내 : 수술/입원/추가검사 의사소견 – 3년 이내 : 수술/입원 – 3년 이내 : 암, 협심증, 심근경색, 뇌졸중, 심장판막증, 간경화증 진단/수술/입원 |
| 325 보험 | – 3개월 이내 : 수술/입원/추가검사 의사소견 – 2년 이내 : 수술/입원 – 5년 이내 : 암 진단/수술/입원 |
| 31 보험 | – 3개월 이내 : 수술/입원/추가검사 의사소견 – 1년 이내 : 수술/입원 |
유병자 실손 보험 가입 전략
병력이 있다는 것은 아무래도 건강한 사람들보다는 병원에 다시 갈 확률이 더 높다는 뜻입니다. 실손 보험을 가지고 있지 않은 분이 병을 앓고 나서 보험에 대한 필요성을 깨닿고 가입하기 위해선 순차적인 접근이 필요합니다.
만약 1년에서 2년 사이에 수술/입원한 이력이 있어서 지금은 31 보험밖에 가입이 안 된다면, 일단 31 보험을 가입하세요. 그리고 2년이 지나서 좀 더 저렴하고 보장도 좋은 325 보험으로 다시 가입하는 것도 좋은 방법이 됩니다.
암이나 뇌혈관 질환, 심장 질환 같은 3대 질환을 앓았던 사람도 위 표에 나온 조건을 만족한다면 가입이 가능합니다.
다만 건강할 때 가입하는 것이 가장 저렴하게 좋은 보장을 챙기는 방법임을 잊지 말아야 합니다. 또한 유병자보험 가입조건은 보험회사에서 보험을 가입할 수 있는 조건이지, 보상의 조건은 아니란 것을 명심해야 합니다.
예를 들어 대장암 환자가 5년이 지나 325 보험에 가입했을지라도, 만약 대장암이 재발하거나 대장암이 다른 부위에 전이된 경우에는 가입 전 질병으로 보고 암 진단금은 보상하지 않는 사례가 대부분입니다.
원칙적으로 보험은 보험가입 전 상해사고나 질병에 대해서는 보상하지 않는다는 점을 기억하세요.
판매 중인 유병자 실손 보험 상품
현재 정부에서 운영하고 있는 보험 비교 사이트 ‘보험 다모아’에서 유병자 실손 보험을 간편하게 온라인으로 가입할 수 있습니다.
- KB 손해보험 : 무배당 KB손보 다이렉트 간편가입 실손의료비 보장 보험
- DB 손해보험 : 다이렉트 간편 실손 의료비 보험 (유병력자용)
- 삼성화재 : 무배당 삼성화재 다이렉트 유병력자 실손 의료비 보험