가뜩이나 생소한 보험 용어가 많은 보험 세계에서 가장 중요한 사망 보장에 대해 잘 모르고 넘어가시는 경우가 많습니다.
비싼 보험료를 납부하면서 내가 어떤 종류의 보장을 받는 지에 대해 모르고 있다면 이 글을 통해서 다시 한번 확인하시길 바랍니다.
보험 사망의 종류
보험의 보장 내용 중 사망에 관련한 보장은 총 4가지가 있습니다.
생명보험과 손해보험은 사망의 종류에 따라 사망 보험 보장 범위가 차이가 발생하기 때문에 보험 가입 전이나 가입한 보험을 다시 한번 확인할 필요가 있습니다.
생명보험은 일반 사망과 재해 사망으로 구분되고, 손해보험은 질병 사망과 상해 사망으로 구분되어 있습니다.
일반 사망
생명보험사의 일반 사망은 가장 보장 범위가 넓습니다. 일반 사망은 2년 이내의 자살 이외에는 거의 모든 사망에 대해 보장해주는 사망 담보입니다.
사망 원인이 질병이든 상해나 교통사고든 문제가 되지 않습니다. 그래서 사망 시에 가장 논란의 여지 없이 보험금을 수령할 수 있는 것이 일반 사망이라고 보시면 됩니다.
나머지 사망 담보의 경우에는 면책조항(보험금을 지급하지 않는 경우)이 있기 때문에 꼼꼼한 확인이 필수입니다.
질병 사망
일반 사망 다음으로 보장 범위가 넓은 것은 손해보험사의 질병 사망입니다. 실제로 대한민국 사망 원인을 질병 대 상해로 구분하면, 질병으로 인한 사망이 90%, 즉 거의 대다수를 차지합니다.
상해로 인한 사망은 10% 정도로, 질병 사망에 비해 매우 비율이 낮습니다. 질병 사망에 대한 보장이 상해사망보다 10배 이상 비싼 것은 이런 이유 때문입니다.
만약 질병 사망을 담보하지 않고 상해사망이나 재해 사망만 가입했다면, 반쪽짜리도 안 되는 사망 보장을 가지고 있는 격이 됩니다. 필수로 보장 내용을 추가할 필요가 있습니다.
재해 사망
세 번째로 범위가 넓은 것은 생명보험사의 재해 사망입니다.
재해사망은 우발적인 외래 사고로 인한 사망에 대해 보험금을 지급합니다. 보험금 지급하지 않는 주요 면책사유로는 탈수, 익사, 과로, 이물질 삼킴 장애, 격렬한 운동 등이 있습니다.
상해 사망
마지막은 손해보험사의 상해사망입니다. 상해사망은 우연하고 급격한 외래 사고로 인한 사망에 대해 보험금을 지급합니다.
주요 면책사유로는 고의, 임신/출산/산후기, 전쟁/무력 행사/폭동, 직업/직무/동호회 활동 등(전문 등반이나 스킨스쿠버 등 위험 활동, 직무상 선박에 탑승 시)이 있습니다.
확실히 우연한 사고에 대한 보상이다 보니, 면책 사유가 다양한 것을 볼 수 있습니다.
맺음말
이렇게 생명보험사와 손해보험사의 사망 종류에 따라 담보 지급 범위도 다르고 면책조항도 다릅니다. 그래서 사실상 사망보험금에 대한 분쟁이 많은 것도 현실이죠.
따라서 보험료가 비싼 사망보장에 가입하려고 한다면, 가입 전에 각기 다른 사망보장 담보에 대한 꼼꼼한 분석이 필수입니다.
일반적으로 사망보장에 관해서는 생명보험의 일반사망이 보장범위나 내용이 넓습니다.
그래서 사망보장을 제대로 가입하기 위해서는 생명보험의 일반사망 담보를 가입하거나, 손해보험의 ‘질병사만 담보+상해사망 담보’를 세트로 가입하는 것이 가장 좋은 방법입니다.