보험 가입, 참 복잡한 문제입니다. 보험료가 어느 정도여야 적절한 걸까요? 보험의 종류는 너무 많은데 어떤 보험을 선택해야 할까요?
보험에도 사람이나 상황에 따라 궁합이 맞는 상품이 따로 있는 것일까요? 여러 보험회사의 수많은 보험상품들을 두고 고민한 끝에 나름대로 자신에게 맞는 보험상품을 선택했다고 가정합시다.
보험의 선택은 시작에 불과합니다. 그 보험을 어떻게 구성하느냐, 보장 항목별 비중을 어느 정도로 정하느냐도 중요한 사항이므로 꼼꼼하게 살펴봐야 합니다.
보험을 고를 때는 무엇보다 개인의 생활 환경과 사회적 현실을 꼼꼼히 고려해야 합니다. 즉 자신의 상황과 체질에 맞춰야 하는 것이죠. 그렇다면 나에게 맞는 보험을 어떻게 찾을 수 있을까요?
보험 가입 팁을 알려드립니다.
다양한 보험의 종류
보험은 손해보험, 생명보험, 제3보험 등 종류가 다양합니다.
만약 가족 중에 암 등의 가족력이 있다면 생명보험을 우선적으로 준비하고 위험 직종에 있거나 활동적인 동아리 활동(자전거, 등산, 자동차 등)을 하는 미혼인 사람은 상해보험을 가입하는 등 자신의 상황에 맞게 선택해야 합니다.
임신을 하거나 자녀가 있다면 태아/어린이 보험, 교육보험을 준비해야 하고, 노후 준비가 미흡하다면 연금보험이나 변액보험을 고려해봐야 합니다.
적정한 보험료 수준은?
아무리 좋은 보험이라도 본인의 재무상태와 맞지 않으면 빛 좋은 개살구입니다. 보험은 최소 10년 이상을 유지해야 하는 것이 대부분이므로 내가 장기간 유지할 수 있는 지를 먼저 따져봐야 합니다.
보험을 유지할 수 있는 조건은 당연히 내가 감당할 수 있는 보험료로 가입하는 것이 중요하겠죠.
그렇다면 매월 보험료는 어느 정도로 설정해야 보험 계약 유지에 큰 부담이 없을까요?
매월 보험료를 얼마나 내는 게 적당한지는 개인마다 다소 차이가 있을 수 있습니다. 하지만 일반적으로 보험료는 가계 수입 대비 10% 정도가 가장 합리적입니다.
미혼인 경우 8~10% 정도, 4인 가족인 경우 10~12% 정도가 좋습니다. 수입 대비 15% 정도까지도 적절한 수준이라고 볼 수 있지만, 처음부터 무리하게 계획하기보다 10% 정도로 계획하는 것이 좋습니다.
최소 평균 수명까지 보장
우선 좋은 보험은 최소한 평균 수명에 달할 때까지 보장 가능한 조건을 갖춘 보험입니다. 연령이 높아지면 아무래도 보험료가 비싸지기 때문이죠.
비싸지는게 문제가 아니고 경우에 따라서는 가입 자체가 불가능할 수도 있습니다. 따라서 젊을 때 80세 이상 만기인 보험 상품에 가입하는 것이 좋습니다.
일반적인 상해나 교통사고에 관련된 보험은 상관없지만, 질병에 관련된 보험이나 정기보험일 경우에는 필수적으로 이 점을 확인해야 합니다.
평균 수명은 지속적으로 증가하고 있으므로 미래의 평균 수명을 확인하여 그에 맞게 준비하는 것이 필요합니다.
보장 내용 확인
보험은 보장 내용에 따라 보험료가 많이 차이 납니다. 따라서 저렴한 보험이라고 무작정 가입할 것이 아니라 보장내용을 철저히 확인해야 합니다.
보장 내용이 약한 보험은 무용지물이나 다름 없습니다.
예를 들어 자신이 가입한 보험의 월 보험료가 아무리 저렴하라도 실제 암 진단을 받았을 때 1,000만 원밖에 보장 받지 못한다면 큰 도움이 될까요? 암을 치료하려면 최소 3,000만 원 이상이 필요합니다.
보장 내용은 상품설명서와 약관을 자세히 살펴보면서 보장 범위가 적정한 지 판단을 해야합니다. 하지만 워낙 내용이 방대하고 복잡하기 대문에 대부분 확인하지 않는 것이죠.
그렇다 하더라도 약관 중 담보 등으로 표현된 보장 범위만이라도 읽어보시기 바랍니다. 이해가 어려운 부분은 적극적으로 상세한 설명을 요청해야 합니다.
비급여 항목 대비
‘암·뇌졸중,급성심근경색증’과 같은 중대 질환에 대한 보장 금액이 충분하다고 해도 보충해야 될 보장이 있습니다. 이런 질병을 치료할 경우 국민건강보험을 통해서도 일부 보장받을 수 있습니다.
하지만 국민건강보험을통해서도 보장 받지 못하는 치료 행위가 많습니다. MRI나CT 촬영, 초음파 진단 등이 대표적이죠.
따라서 이런 검사비용도 보장받을 수 있도록 보험을 구성하는 것이 중요합니다. 실손의료비 보험을 가입해서 이런 비급여 항목에 대한 대비를 하시기 바랍니다.
순수보장형으로 준비
보험에는 납입한 보험료를 만기에 돌려받을 수 있는 만기환급형과 보험 사고가 발생 시 일정한 보험금를 지급받는 순수보장형이 있습니다.
만기환급형은 보험료가 비싸고, 저축이나 투자로 보기에는 보험료에서 공제하는 사업비가 많아 굳이 선택할 이유가 없습니다.
보험은 위험에 대한 대비 상품으로 순수보장형으로 준비하는 것이 유리합니다.
자세한 내용은 아래 글을 한번 참고하세요.
보장 기간과 납입 기간은 장기간으로
보험은 보장 기간과 납입 기간을 길게 설계하는 것이 중요합니다. 물론 보험의 납입 기간이 짧으면 당연히 총 보험료의 합은 적지만, 매월 납입 보험료는 상대적으로 비싸져 부담이 됩니다.
그렇다고 무조건 납입기간을 늘릴 필요는 없고, 정기적인 수입이 지속적으로 발생하는 60세 이전까지가 적당합니다.
맺음글
이렇듯 보험은 남들이 추천하는 통상적인 기준이 아니라 개별적인 환경이나 특성에 따라 적절하게 맞춤식으로 가입해야 합니다.
전체적인 뼈대는 본 글의 내용을 기본으로 하되, 세세한 부분은 직접 본인 최적화를 하는 것이 중요합니다.