개인신용대출이란, 사업자등록증이 없는 개인에 대한 대출로 특별한 담보 없이 개인이 보유한 신용에 근거하여 자금을 대여하는 것을 의미합니다.
어떻게 보면 간단한 개념이지만, 은행을 포함한 금융기관 각각마다 수많은 신용대출 상품을 취급하고 있습니다. 그 이유는 모든 개인이 고유의 신용도를 가지기 때문에 비슷한 신용도의 고객군을 자체적으로 설정하여 타겟팅한 대출 상품을 판매하고 있기 때문입니다.
그렇기에 나에게 맞는 금융기관과 직장인 신용대출 조건 확인 후 신청하는 것이 매우 중요합니다. 다음은 대략적인 금융회사의 직장인 신용대출 조건 입니다.
제 1 금융권
은행이나 증권사 같은 제1금융권에는 직장인, 대학생, 자영업자 등을 위해 다양한 대출상품을 마련해놓고 있습니다.
가장 낮은 금리로 신용대출을 제공하지만 개인신용에 대한 심사가 엄격해 신용관리가 부실하거나 비상장 회사에 근무하는 경우 대출 받기가 어려울 수 있습니다.
국내은행 및 외국계 은행
대기업, 상장기업, 공무원 등 규모가 큰 기업에 근무하는 직장인 신용대출 조건은 재직기간 1년 이상(일부 6개월 이상도 가능)인 4대 보험에 가입한 정규직이 대상입니다.
비정규직은 불가능한 경우가 있을 수 있으므로 각 상품별 조건을 잘 확인하셔야 합니다.
연봉은 대체로 2,500~3,500만원 이상으로 금융회사 마다 기준이 다르고 연봉에 따라 대출 금액이 달라집니다.
개인신용평점이 우수한 경우 연봉의 200%까지 대출이 가능합니다. 개인신용평점은 대체적으로 601점이상은 넘어야 하며, 그 이하의 경우에는 특별 상품일 가능성이 높습니다.
공무원이라면 재직기간에 상관없이 대출이 가능하며, 금리는 일반적으로 연 6~12%가 적용됩니다 (23년 1월 기준).
제 2 금융권의 기존 대출금액이 있다 하더라도 대환대출이 가능하므로 최대한 1금융권으로 이동하시길 추천드려요.
은행권의 새희망홀씨대출
새희망홀씨 대출은 은행과 같은 제 1 금융권 회사에서 취급하고 있습니다. 신용등급과 소득수준이 낮은 서민은 은행권의 높은 벽 때문에 대부업체 등에서 높은 금리로 대출을 받게됩니다.
높은 금리로 인해 이자 상환 부담이 가중되고 생활이 더욱 어려워지는 것을 막기 위해 저신용, 저소득자라고 해도 은행에서 대출을 받을 수 있도록 한 서민대출상품이라고 보시면 됩니다.
서민대출상품 중에는 심사 조건이 까다로운 편이라, 부결 시에는 햇살론을 이용하시는 분들이 많습니다.
연소득 3,500만원 이하일 경우 신용 등급과 관계없이 대출이 가능하고, 연소득4,500만원 이하일 경우 신용등급 6~10등급까지만 대출이 가능합니다. 대출금리는 연 6~10.5% 입니다.
제 2 금융권
저축은행, 신용카드사, 캐피털사 및 보험사 등의 제2금융권 회사는 제1금융권에 비해 대출금리가 높은 대신 신용평가에 대한 심사가 비교적 까다롭지 않습니다.
회사마다 다소 차이가 있지만 신용등급 이내이고, 재직기간 3개월 이상 또는 급여 2회 이상 수령자라면 대출대상이 되기도 합니다. 각각의 금융기관별로 재직 심사기준이 달리 적용되죠.
제2금융권인 캐피털사 및 저축은행 등에서 대출을 받으려면 소득증빙이 가능해야 하며 국민연금, 건강보험, 고용보험, 산재보험 등 4대 보험 가입자인 경우 연봉의 최고 250%까지 대출이 가능합니다.
제 2 금융권까지를 이른바 ‘제도권 금융’이라고 합니다.
저축은행
저축은행은 제도권 금융회사 중에서 그나마 대출조건이 까다롭지 않습니다. 급여 1회 수령자인 직장인이라 할지라도 대출이 가능할 수 있다.
저축은행에서 대출을 받지 못한다면 낮은금리로 대출을 받을 수 있는 제도권 금융회사를 이용하는 것은 거의 불가능하다고 봐야합니다.
캐피털(할부금융)사
캐피털사는 할부금융 상품을 주로 취급하는 곳으로, 신용대출, 주택할부금융, 부동산담보대출 학자금대출 등과 같은 상품이 있습니다.
신용카드회사
카드회사에서 받는 신용대출을 보통 카드론이라고 지칭하죠. 자사의 신용카드를 사용하고 있는 고객을 대상으로 합니다.
카드 사용실적, 연체 여부 등 신용등급에 따라 대출한도와 금리 수준을 결정합니다.
상대적으로 높은 금리로 대출을 받기 때문에, 정말로 긴급한 상황외에는 사용을 추천드리지 않습니다.
보험회사
자사에 보험을 가입하고 있는 경우 보험 해약금을 담보로 대출이 가능할 뿐만 아니라 일반인도 신용대출이 가능합니다.
단, 담보가 없을 경우 대출 조건이 1 금융권 못지않게 까다롭다는 걸 참고하세요.
제 2 금융권의 햇살론
햇살론은 신용등급과 소득수준이 낮은 서민을 위한 대출입니다. 햇살론은 정부의 지원 하에 신용보증재단에서 보증해 제2금융권인 저축은행과 농협, 수협,신협, 새마을금고 등에서 받을 수 있습니다.
연소득이 3,500만원 이하이면 신용등급과 관계없이 대출이 가능하고, 연소득이 4,500만원 이하일 경우 신용등급 6~10등급까지만 대출이 가능함을 참고하세요. 대출금리는 연 6%-15.9%으로 햇살론 대출 상품마다 차이가 있습니다.
사금융권
대부업체, 혹은 사채업체라고도 합니다. 소득 대비 부채가 과다한 경우나 소득증빙이 어려운 사람이 대상입니다.
낮은 신용등급으로 제도권 금융회사를 이용할 수 없는 사람에게 대출을 해주는 곳들입니다. 대출한 돈을 회수할 수 없게 되는 위험이 높기 때문에 금리가 아주 높습니다. 경우에 따라 법정 최고 이자를 상회하기도 합니다.
사금융권을 이용한 기록이 전산상에 남을 경우 3~5년 정도 제도권 금융회사 대출을 이용할 수 없습니다.
사금융은 등록대부업체라 하더라도 대출금리 연 20% 이내가 적용되므로, 금융사 선택 또한 중요한 포인트라고 할 수 있습니다.
하지만 법정최고금리가 지속적으로 내려오면서, 공격적으로 영업했던 산와머니, 웰컴론등 대부업체들은 신규고객을 받지 않고 있는 상황입니다.